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Aug 19, 2023

クレジット カードの「今すぐ購入、後で支払う」オプションを利用する前に知っておくべきこと

クレジット カードで大きな買い物をした後、ログインしてカード残高を確認すると、購入金額を分割して、固定金額よりも低い金利を支払う新しいオプションに気づくかもしれません。

クレジット カードで大きな買い物をした後、ログインしてカード残高を確認すると、購入を分割して一定期間にわたって低い金利を支払う新しいオプションに気づくかもしれません。

バンクレートによると、現在クレジットカードの平均金利が20.5％となっている今日の記録的な高金利を考えると、この提案は魅力的に聞こえるかもしれない。 しかし専門家らは、これらの規約に「同意する」をクリックする前に慎重に検討すべきだと主張する。

クレジット カードで今すぐ購入、後で支払うプランには、American Express Pay It Plan It、My Chase Plan、Citi Flex Pay が含まれます。

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このオプションは、借り手に長期にわたって購入代金を支払わせるAffirm、Afterpay、Klarnaなどの企業のBNPLオプションに匹敵する。 バンクレートのシニア業界アナリスト、テッド・ロスマン氏によると、これらは6週間で4回の無利息支払いという典型的なモデルで始まったが、その後、時間の経過とともにより高い金利にまでサービスが拡大されたという。

これらのBNPL企業はクレジットカード発行会社のように振る舞っているが、後者もBNPLと同様の機能を採用していると同氏は指摘した。

金利の上昇により債務の負担が増大する中で、選択肢が生まれています。 最新のデータは、消費者が残高の増加に苦しんでいることを示しており、クレジットカードの負債総額は最近初めて1兆ドルを超えた。

借り入れオプションを検討している消費者にとって、クレジットカードのBNPLプログラムは「洗濯機の中で最も汚れの少ないシャツ」のようなものだとロスマン氏は語った。

レンディングツリーのチーフクレジットアナリスト、マット・シュルツ氏は、クレジットカード取引には他のBNPLプランよりもコストがかかり、スケジュールもより長期化する可能性があると指摘した。

「これらのプログラムはかなり広範囲にわたる可能性があるため、人々が下調べをすることが非常に重要です」とシュルツ氏は述べた。

クレジット カードの金利は平均 20.5% ですが、BNPL クレジット カード プログラムの金利は 9% または 10% であることが多いとロスマン氏は指摘します。

「10% の金利について私が言える最も素晴らしいことの 1 つは、それが 20% ではないということですが、それが本当に最善の選択肢でしょうか?」 ロスマン氏は語った。

BNPLのようなレートはクレジットカードが一般的に請求するレートよりも良いものの、それでも2桁かそれに近いレートであると同氏は指摘した。

同氏によると、フィンテック企業が提供する他のBNPLオプションでは、0％から36％の範囲の金利が提供される可能性があるという。

シュルツ氏は、「今買って後で支払うということが人々に好まれている理由の一つは、その予測可能性と透明性だ」と述べ、月々の定期支払いにより予算を立てやすくなっていると述べた。

「しかし、その予測可能性のために多少の追加料金を支払う価値があるかどうかを検討する必要がある」とシュルツ氏は付け加えた。

シュルツ氏によると、一般的にクレジットカードのBNPLオプションには、利息の代わりに一定の月額料金がかかるか、ローン期間中一定の利息を支払うかのいずれかが含まれるという。

さらに、クレジット カードの BNPL オプションにアクセスするために必要な最低購入金額が設定されている場合があります。

「細字部分は常に重要だが、資金調達を目的とした多額の購入について話している場合は特にそうだ」とシュルツ氏は語った。

通常、これらの購入ではクレジット カードの特典を獲得することができます、と彼は言いました。

ただし、クレジット カードの BNPL オプションは購入後に有効になるため、残高はクレジット スコアを決定する際の尺度である合計クレジット利用量にカウントされます。 したがって、時間をかけて残高を支払うことを選択すると、利用率 (利用可能なクレジットの合計に対する使用中のクレジットの量) が高くなり、クレジット スコアが低下する可能性があります。

BNPL オプションを専門とする他の会社は、これらの残高を信用調査機関に報告しない場合がありますが、消費者金融保護局はその変更に取り組んでいます。

ただし、複数の BNPL プランを持つことは理想的ではありません。

ロスマン氏は、0％の残高移行や0％の導入年率カードのオファーなど、他の借入オプションの方がより良い選択になる可能性があると指摘した。 こうした取引は最長21カ月間続く可能性があると同氏は述べた。